在三重重新路一帶，機車行一間接著一間，晚上三和夜市的燈一亮，整條街都是生活的氣味。38歲的阿鴻（化名）在這裡開了間小車行，修車、賣中古車，也幫客人代辦過戶。去年底為了趕在旺季前多備一批零件，手頭現金吃緊，他聽朋友介紹，把自已的代步機車牽去附近當舖做機車借款，借了8萬元週轉。
當票上寫得清楚：年利率30%（等於月息2.5%），倉棧費5%，一期三個月，到期可以辦延期。阿鴻每個月繳2,000元利息，繳了四期，心裡也踏實。
第五個月，當舖小姐打電話來：「阿鴻，公司政策調整，下個月開始月息改3%，你要不要重簽一下？不簽的話，我們可能請你提前清償。」阿鴻愣住：「合約不是寫2.5%嗎？怎麼說改就改？」對方只回一句：「現在大家都這樣啦。」
掛掉電話，他心裡七上八下。隔壁車行的老師傅聽完只說：「你先別簽，把合約拿出來看。」阿鴻翻出那張當舖合約，上頭白紙黑字寫的利率，並沒有「公司得隨時調整」這類字眼。他又上網查資料，找到「借過｜全台當舖推薦・汽車借款・機車借款資訊」，裡頭把當舖利率、費用與合約注意事項整理得很白話。
當舖真的可以單方面改利率嗎？
原則上，不行。契約是雙方講好才成立的，任一方都不能自己說改就改。除非原本的合約裡就明文寫了「依主管機關公告調整」之類的機制，否則當舖想把月息從2.5%提高到3%，必須經過你同意，最好再另簽一份書面變更，雙方簽名蓋章，各留一份。
而且，當舖業法規定，當舖收取利息以年利率計算，最高不得超過30%，換算下來月息上限就是2.5%，另外可收的倉棧費最高為收當金額的5%。所以對方講的「月息3%」，等於年利率36%，已經超過法定上限，本身就不合法。這也是為什麼看懂當舖利息怎麼算很重要。
另外要留意幾種常見話術：一是用「重新簽約」的名義，把借款金額寫高，或把本票金額換成更高的數字；二是叫你改簽汽機車的買賣契約，把質借變成「權利車」交易；三是口頭說要漲息，卻不給任何書面依據。這些都不該照單全收。
遇到類似狀況，可以這樣做
第一，先保留證據。合約、當票、繳款收據、對話紀錄，全都留著。
第二，用書面（例如通訊軟體文字）回覆：「本人不同意變更原合約條件，請依原約履行。」口頭講的常常沒紀錄，寫下來比較安心。
第三，確認對方是不是合法當舖。合法業者會有主管機關核發的當舖業許可證，招牌、當票上也會載明名稱與地址。若對收費或契約有疑問，可向所在地縣市政府的消費者服務中心、1999市民專線詢問，必要時尋求法律扶助基金會的免費諮詢。
借錢之前，把這幾件事放在心上
當舖借款本身是合法的資金工具，但它不該變成壓垮生活的石頭。借之前先問自己：這筆錢的用途是什麼？還款來源在哪裡？每月要付的利息，會不會排擠到房租、孩子的學費？量力而為，比什麼都重要。
選擇當舖時，建議多看幾家、比較條件，並確認是合法立案的業者。像「借過」這類資訊平台，就把全台合法當舖、汽車借款、機車借款的流程與費用整理在一起，適合在簽約前先做點功課，https://money520.com.tw/ 上也有防詐與費用說明的整理。
後來，阿鴻照著老師傅的建議，把合約拍照存檔，客氣地回覆對方：原合約沒有調整條款，他不同意變更，也會照原約繳款。對方提不出依據，就沒再提漲息的事。阿鴻如期把款項還完，也把當票收好，當作一次難得的經驗。
記住，任何要你「先簽再說」的變更，都值得多停一秒。把合約看清楚、把費用問明白、把還款計畫想清楚，才是保護自己的方式。
### 免責聲明
※ 本文提及之當舖利率、倉棧費、契約變更與申訴管道等內容，為參考公開資訊及網路資料，僅供參考，實際情況請以最新法規為準；個案情形不同，建議諮詢專業法律或相關主管機關。
債權時效是幾年？超過時效當舖還能追討嗎？